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夫妻同28岁,三口之家买什么保险?

2019-04-23 8974 分享到:

家庭基本情况:

夫妻同28岁,都健康,无不良嗜好,没有过大病史。

男方年收入30+万,女方3万

有一个男宝宝2岁多

打算给夫妻自己买保险,要重疾+医疗+意外(夫妻都开车,都有车险,三线小城市,不怎么上高速)

预算:两个人不超过1.5万

想问一家三口买什么保险?并且对买什么种类有自己的想法,那我先说建议买哪些种类。

先生和太太:重疾险+医疗险+意外险+定寿

宝宝:重疾险+医疗险+意外险

相比于直接给出方案,我更希望知道题主想通过给全家配置保险解决哪些问题。

重疾的确会给我们的家庭带来比较大的问题,主要是两方面,一是治疗费,二是收入损失。

重大疾病,常见的像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等,由于这类疾病比较严重,治疗过程会比较长和复杂,所以花费较高,比如白血病,除了放化疗,还可以用靶向疗法等先进的医疗技术手段,甚至可以治愈,但是花费不少,治疗+康复花费一两百万也是常见的。对于大额的治疗费,可以用医疗险解决,建议医疗险的保额要足够高,能够覆盖重疾的治疗费用,尤其医疗通胀每年在增加,配置200万的医疗险算是基础。

解决了重疾的治疗费,我们再来看收入损失的问题。

如果一个家庭的经济支柱得了重疾,那就得住院治疗,不能上班就会失去收入,孩子的早教班、全家人的吃穿住行还得继续吧。而重疾是大病,比如最高发的恶性肿瘤,在医学上,有个名词叫“5年生存期”,是指癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”,因为病情复发和转移通常发生在5年之内。所有一旦罹患重疾,从治疗到康复,通常需要3-5年,这段时间的收入损失可以用重疾险解决,保证家庭现金流稳定。

重疾保额,就像题主考虑的,根据家庭责任而定,先生多买,太太和宝宝少买,重疾险建议先生配置100-150W(主要经济支柱,3-5年年收入),太太配置50W(考虑太太主要精力在照顾家庭上,收入虽不及先生,但对家庭的贡献同样很重要也很有价值),宝宝配置50W(年纪小,费率低,先做基本保障,未来再动态调整)。

除了重疾产品,题主还提到想配置意外险,是不是在担心意外带来的风险呢?

意外主要带来两方面的风险,伤残和死亡,可用意外险转嫁。

意外险建议先生配置100W(不清楚负债,如果负债高,建议配置多一点),太太配置50W,宝宝配置20-50W(目前国家规定,未成年人0-9岁,身故赔付不能超过20W,10-17岁,身故赔付不能超过50W,也就是说,0-9岁儿童,就算买了100W意外险,发生身故也只能赔20W,但是伤残赔付额没有该限制)

夫妻同28岁,三口之家买什么保险?
此外,说说建议配置的定期寿险。

简单讲,定寿在全残/死亡时才赔付,这笔钱给还活着的人。既然人都不在了,为什么还要配置定寿呢?因为,人虽然不在了,但家里其他人还得继续生活,孩子得抚养成人、父母得赡养尽责、家庭债务得继续归还、或许还可以给另一半留下一些钱,陪TA继续好好生活。

定寿配置额度建议:先生:(孩子教育抚养+父母赡养+负债)*2/3+想给另一半留下的钱,太太:(孩子教育抚养+父母赡养+负债)*1/3+想给另一半留下的钱

说完保障类型和保额,我们再来说保费。如果把保额配置足够,保费肯定会比原计划多,但咱们配置保险不是为了节省保费而买,是为了解决问题(转嫁风险)而来,对不?比如重疾治疗需要100万+,需要休养三五年,而买的重疾险和医疗险保额只有三五十万,那剩下的资金缺口是不是需要用其他资产来弥补呢?

所以,保费和保额,其实并不对立,而是统一的,在产品OK的情况下,多花一点保费,得到更多的保额,可以更全面、充分地保障家庭的安全。

以上,是方向性建议,想制定出符合需求的保障计划,还有很多个性问题需考虑,比如家庭收入结构,都是主动收入还是有被动收入?家庭资产和负债有多少?准备送孩子在国内还是国外上大学?是否计划要二宝?对保险公司有无偏好,更看重品牌还是服务?具体问题还得具体分析。

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唐** 2016-05-31

为宝宝投保我想给我家宝宝买份保险,就是有什么医疗,意外,还有以后上学的可以用的那种,不知道是买是保险好?

您好!我是中国平安人寿云南分公司少儿险顾问蒋薇。很荣幸能为您解答!首先买保险买的就是保险,体现的是保障,没有绝对兼顾的险种,好的计划书需要根据需求进行合理的组合,让保险发挥最大化价值,我的建议是在足够的保额基础上附加教育金险种为以平安金字招牌命名的“少儿平安福终身寿险”涵盖45种重大疾病和十中少儿重疾,年缴保费在6000-10000元之间根据保额附加险调整,最高保额克高达1200000元;“智能星”万能险也可以满足您的需求;“鑫盛”+“鑫利”等,保险计划书需要量身定制,解决根本的需求,来电咨询,邀约面谈,很荣幸为您服务!  2016-05-31
先** 2016-05-30

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您好!欢迎咨询平安,车险需要有实力值得信赖理赔快的公司承保才踏实!  2016-05-31
王** 2016-05-27

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